大清卷王开局给雍正打工第166章 兰馨银行 的雏形

雍正十八年秋南方水灾的痕迹尚未完全褪去京城南城的绸缎商张万成却急得满嘴燎泡。

他的张记绸缎铺在水灾中幸免于难还借瑞祥号的救灾物资赚了些口碑本想趁秋凉旺季在西城开家分店可算来算去还差五百两银子 —— 去钱庄借钱月息要五分（借五百两每月还二十五两利息）一年下来利息比本金还多；找高利贷借更是利滚利稍有不慎就会倾家荡产。

“江姑娘您可得帮帮俺！” 张万成揣着账本在瑞祥号总号的柜台前急得直转圈“西城的铺面俺都看好了再过十天就被别人订走了可这银子…… 俺实在凑不齐啊！” 江兰正在核对兰馨镖局的运输账见张万成急得额头冒汗接过账本一看 —— 张记每月营业额稳定在八百两净利润一百五十两开分店的成本能在半年内收回确实是稳赚的生意。

“张掌柜您不是第一个遇到这事的吧？” 她想起水灾过后不少商户都想重建或扩店却都卡在资金上。

张万成叹了口气：“可不是嘛！隔壁的李记粮铺想多进些冬粮缺三百两；街尾的韩记药铺想添些藏药材缺两百两都跟俺一样不敢借高利贷钱庄利息又太高只能眼睁睁看着机会溜走。

” 江兰心里一动 —— 她穿越前在财经课上学过 “普惠金融”知道中小企业融资难是古今通病。

瑞祥号如今家底厚实（水灾救灾后仍有盈余白银三十万两）若是在瑞祥号内开设 “放贷” 业务收取合理利息（比钱庄低、比高利贷低得多）既能帮商户解决资金问题又能为瑞祥号增加稳定收益还能推动商业复苏助力新政税收增长可谓一举三得。

当天下午江兰就召集王瑞、周明（瑞祥号账房总管）、陈默（兰馨社联络员）开会。

“我想在瑞祥号设‘借贷柜台’给商户放贷月息定在一分（借一百两每月还一两利息）比钱庄的五分低四倍比高利贷更不用说；商户需用店铺、货物或房产做抵押我们派人调查其经营状况确保有还款能力；还款期限分三个月、半年、一年商户可根据盈利情况选择提前还款还能减免部分利息。

” 王瑞先是眼前一亮随即又有些顾虑：“兰丫头月息一分会不会太低？咱们还要派人调查商户信用、管理抵押品成本不低万一有商户逾期不还岂不是亏本？” 周明也补充道：“现在的钱庄放贷都要找保人咱们要不要也加个保人制度？万一商户还不上保人能兜底。

” “月息一分不低了。

” 江兰拿出账本给众人算账“瑞祥号有三十万两盈余若放贷出去每月能收三千两利息一年就是三万六千两比单纯做绸缎、茶叶贸易的利润还稳定；至于风险咱们先从熟悉的商户做起比如张万成、李记粮铺这些跟瑞祥号合作过的他们的经营状况咱们清楚违约风险低；保人制度可以加但保人必须是有实力的商户或乡绅且不能与借贷商户有亲属关系避免联合骗贷。

” 陈默也说：“兰馨社在京城有两百多个商户成员他们的信用情况我都了解可以帮着调查确保放贷安全。

” 方案定下来后江兰立刻让周明制定《瑞祥号借贷规则》详细写明 “借贷条件（商户需经营满一年、有稳定盈利）、抵押品评估标准（店铺按市值的六成估值、货物按市值的五成估值）、还款流程、逾期处理（逾期一个月内加收半分利息超过一个月可处置抵押品）”；又让春桃设计借贷文书上面要写清借贷金额、利息、还款期限、抵押品信息需借贷人、保人、瑞祥号经办人三方签字画押存档备查。

江老实听说要开借贷业务主动来帮忙：“兰丫头俺在村里管过账能帮着核对抵押品比如商户拿来的货物俺能算出实际价值不会被蒙骗。

” 丫蛋也凑过来：“姐姐我能帮着登记商户信息把他们的店名、借贷金额、还款期限记在本子上不会出错！” 九月初八瑞祥号的 “借贷柜台” 正式开张。

柜台设在总号进门右侧挂着一块木牌上面写着 “瑞祥借贷：月息一分诚信为本助力商户”。

张万成第一个来申请他用西城的铺面做抵押（铺面市值一千两按六成估值可贷六百两他只借五百两）找了熟悉的粮商李记做保人周明派人调查后确认张记每月盈利稳定当天就批了贷把五百两银子交到张万成手里。

“江姑娘您真是俺的再生父母！” 张万成拿着银子激动得手都在抖“俺这就去订铺面等分店开起来一定按时还款还会介绍更多商户来！” 三个月后张万成的西城分店如期开业第一个月就盈利两百两他不仅按时还了第一个月的利息还提前还了两百两本金。

“江姑娘您这借贷业务真是帮了大忙！俺这分店现在每天的营业额比老店还高再过三个月就能还清所有本金！” 他还带来了李记粮铺的李掌柜李掌柜想借三百两进冬粮江兰按规则审核后也批了贷。

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